等额本金与等额本息贷款的区别？哪个更好？

时间:2017-11-14 11:17:37 作者:第一纸白银分析网阅读:次

我们买房贷款的还款方式有两种，一个就是等额本金，另一个就是等额本息。银行一般默认的就是等额本息，你不提出申请是不会更改的。那么，你是否知道等额本金还款是什么？跟等额本息还款有什么区别吗？下面我就来跟你详细分享。

等额本金

等额本金还款法，是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

其优势是等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×时间。由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)，我们能节省的就是那笔多出来的利息。

等额本息

等额本息是指每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。所以此种还款方式也是银行默认的还款方式。

哪种还款方式更好？

不管选择等额本金还是等额本息，只有适合我们的才是最好的，同时我们还应该按这五个原则来：

先苦后甜

刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此，要考虑个人的承受能力，不过还款次数越多，以后每次还的将会越来越少，适合前期有资金，未来不确定的人的一种还款方式。

考虑货币的时间价值

等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产。

考虑是否要出售房产

如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，变现后往往等额本息还款法的投资率更高。

考虑开始还款时的年龄

如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。

如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力。

考虑是否提前还款

如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。

总的来说，等额本金要比等额本息负担重点，但付出的钱要少一点。现在买房成了成家的必要条件，人生的大事我们还是要考虑清楚。

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