子君女王:你看似努力,其实只是愚蠢

费钦金融

一、被折叠的你，用尽洪荒之力也达不到亿元的小目标

当我们在谈论《北京折叠》，小目标，

不是在谈论科幻和未来，这是一出大型魔幻现实主义剧。

一亿元，某些土豪几分钟，一星期，一个月的小目标而已！

可是用尽你一生的洪荒之力，也一定确定以及肯定是赚不到的。

因为你一辈子都不能摆脱掉所谓的底层生活。

嘴上虽然不说，可心里早已承认，这是个残酷的世界啊，你没有挣到足够的钱花。

更应该庆幸的是，美帝的人民，过得也不比咱们好。

所以川普会逆袭，英国会脱欧。

资本带着血来到这个世界上后，迅速积累了更多的资本，

在过去20年，全世界的富人更有钱了，全世界的穷人变得更穷了。

从2000年到2016年，美帝的人均可处理收入增长了30%；但和CPI一对比，就会虎躯一震，内牛满面。

从1999年至2016年，美帝的物价上涨了45%。

因此，美帝的那些普通民众，在过去17年之间，工资等于完全没有上涨。

再看一组数据。

美帝现在的人均GDP是5.6万美元，对一个四口之家来讲，如果都工作，平均每个家庭的人均GDP是22.4万美元。

但真实的生活并不是这样的，大多数人都只是被平均而已。在这个国家里，极少数人赚到了让人难以想象的财富，远远甩开了后面的人。

1990年，美国最富有的400人，总共拥有930亿美金。

而今天，美国最富有的400人，总共拥有2.4万亿美金。

也就是说，在过去26年，美国富人的财富上涨了30倍，而普通工人的工资却基本停滞不前。

美国尚且如此，中国的情况，其实更恶劣。

2005年，福布斯中国排行榜前10名富豪的总资产为1,100亿人民币。10年后福布斯中国排行榜前10名富豪的总资产超过9,000亿人民币。

二、穷人，只有眼前的苟且，没有诗和远方

美国专栏作家芭芭拉·艾伦瑞克曾经写过一本《我在底层的生活》，她为了体验美国底层人民的生活，1998年选择了在不同的城市打工。

她隐瞒了自己的身份，断绝和过去朋友的来往，全靠1000美元的积蓄开始，不借助外界任何的帮助。她觉得自己有能力，肯定能够从摆脱底层。

一个没有学历的普通人的工作一般时薪是6~7美元（20年过去，如今美国的最低工资也仅仅只是7美金），一天八小时工作下来，也就是50美元，一个月工作25天也就是1,250美元。

但是如果想离工作地点近一点，房租就要600美元以上，这对月收入1,000多美元的人负担太重了。

所以她不得不到离工作地点几十公里远的地方租房，但这样交通成本会上升。

即使吃便宜且没有营养的快餐，一个月还得400~500美元买食物和汽油。

然后就没钱了。

芭芭拉在不同的城市，换了六种工作，服务员，零售，清洁，老人服务，她发现自己陷入一个循环的死局：

钱不够，得住在偏远的地方来节省房租。

住在偏远地方，所以得花费大量时间在路上。

花费很多时间在路上，用于提升自己的时间，越来越少。

为了应付上涨的房租和生活成本，得承担更多的小时工作或者兼职。

因为花了太多时间做各种劳苦的工作，她渐渐成为一个工作机器，无力却学习，去提升自己，每天只是重复做同样的工作。

然后换一个地方，进入下一个循环。不管芭芭拉多么努力，也不能换来一个未来。

这本书非常深刻：

对穷人来讲，请不要谈诗和远方，因为他们只有眼前的苟且。在绝大多数时候，仅仅靠自己的努力，穷人，是很难改变命运的。

“努力工作就会出人头地”，“我们就是努力工作才有今天”，都是有毒的鸡汤，

就算你“努力工作，拼了命的工作”，还是有可能发现自己依然深陷在贫穷和负债中，甚至还越陷越深。

为什么没有人告诉你，或许“努力工作”并没有多大的用？

三、你看似努力，其实只是愚蠢

《北京折叠》里，世界被划分成了三个阶层：资本家，中产阶级和平民。

富人与穷人互不往来，各个阶层里的人接触到的也都是和自己背景相似，幸运值差不多的人。每个阶层里的人都在仰望比自己

阶层高的人，都看不见比自己阶层低的人。

而努力从来都不是实现阶层跳跃的必要条件之一。

为什么会这样呢？

用我们熟悉的美国举个例子。

因为这是一个资本的世界。劳动必须与资本结合才能创造价值。

由于资本的稀缺性和低级劳动力的富裕性，使得资本获得收益率要远远大于劳动所获收益。

劳动获得的收益是线性增长的，而资本获得的收益却可以按照指数型增长。

在美国，极少数的人掌握着大量的资本和垄断性的生产要素，这些人是资本世界中的大贵族。他们有能力影响政治，影响选举，影响政策。

这些大贵族最希望看到的就是所有人加大消费力度。因为只有消费更多，他们才能赚到更多资本。这也就是为什么他们会设计

信用卡，设计时尚，设计奢侈品。所有的一切都是为了让你消费。

除了大贵族外，有少数的劳动者涌进了高知识密集的行业，他们劳动收入覆盖日常开销绰绰有余，在工作若干年后，完成原始资本积累，终于步入了中产阶级。

他们之所以能获得超过日常生活开支的资本，主要是因为他们技能和认知能力的稀缺性。

然后，这些人可以将所得资本投入股市、楼市、不动产等资产中，寻求资本收益。随着资本回报在总收入中逐渐占据更大比例，他们将更少的时间用来劳动。这些人从此过上了“收租”的生活，成为资本世界里的小地主。

当然这些中产阶级中，也有一部分人中了“大贵族”的圈套，把满足日常生活之外剩余的金钱全部拿去消费，而不是去用于资本积累。这样，中产阶级会发现自己的负债越来越严重，生活压力越来越大。

最后，还剩下一部分劳动者，也许因为劳动附加值太低，也许因为竞争激烈而没有议价能力。总之他们单位时间收入太低，仅足以维持日常生活，既没有积蓄，也没有再投资的能力。他们无论工作多久也永远无法迈过那个门槛，他们就是资本世界里的农奴。

和农奴一样，因为入不敷出和知识储备上的不足，这些人永远以出卖劳动力为生，辛劳一生也依然处于社会的底层。

最可怕的是，由于对私有财产的保护，这种差距存在世代性。部分同龄人，他们可以继承父母乃至祖父母一代的资本，但穷人，却只能依靠出卖劳动力谋生活，不，是生存。

而这套制度最聪明的地方在于：工业革命之后，人类的生产力与知识挂钩了，人类社会一直在快速发展，每个“农奴”在纵向对比自己生活的时候（拿10年前的生活质量和现在的生活质量作对比），一定会觉得自己的生活质量得到了提高。

四、如果你是一个刚毕业的普通大学生，如果你是一个普通的社会底层人士，该如何摆脱财务陷阱？

答案就是努力获得“资产”。

这个答案很简单，但是确实很难做到。

因为绝大多数人缺少基本的正确的财务知识。

什么是资产？

假设你有一套自己住的房子，这个房子是你的资产吗？

假设你有一辆自己开的车，这个车是你的资产吗？

实际上，自己住的房子和自己开的车，都不是资产，而是负债。正是这种不正确的财务知识让很多人这辈子无法积累起来真正的“资产”。

那么什么是资产？什么是负债？

资产其实就是未来能给你带来现金流的东西。资产并不是你拥有的东西。

负债其实就是未来会导致你现金流流出的东西。负债并不是你欠别人的东西。

如果无法正确的理解资产和负债，你这辈子都会像困兽斗一样，困在疲惫不堪的财务压力中。

如果你的房子是自己住的，在你卖掉这个房子之前，这个房子都是负债，因为你要装修，要维护它。

如果你的房子是租给别人的，这是资产，因为房子能给你带来现金收入。

如果你借钱来消费，那么你借的钱是负债，但是如果你借的钱是用来投资，当你的投资收益大于借款利率，那么1美元不仅永远不会消失，却还可以增加你的“股东权益”，你借的钱反而是你的资产了。

这就是适度负债的好处（绝不鼓励过度负债，过高的杠杆）。

作为一个普通人，要获得所谓的财务自由，关键是减少真正的负债，获得真正的资产。

为什么要读书？为什么要不断的获取新的知识？为什么要不断的磨练自己的专业技能？

因为在你金融资产还不够多的时候，你的知识（才华）就是你最大的资产。

从会计的角度来看，知识这个资产有三个好处：

1.是无形资产，没有折旧。

2.有垄断性竞争优势，你积累的知识，别人复制不了，即使复制也需要大量的时间。

3.一个人可以获得的知识理论上无限的。

当然知识也是分两种的：1.装样子用的知识。2.真实有用的知识。

装样子用的知识，如何拿来赚钱？

你需要积累的是真实有用的知识。

如果你是个知识丰富，很有才华的人，“才华”这个资产可以为你每个月带来现金流，这就是你的工资。

当你的工资足够覆盖你的开支时，你就有了所谓的盈余，也就是资本。

从你有资本的时候，你就面临着一个问题：是消费掉这些资本，还是放到资产里？

如果你要摆脱所谓的财务陷阱，请把这些资本放进资产里。

当然这也不是一个简单的任务，因为你要区分出来哪些是值得放进去的资产，你要懂得克制，懂得节俭，要懂得适度消费。

与其抱怨世界的不公平，不如直接面对这个残酷的事实，有很多人抱怨说，这个世界最大的不公平是因为智商不同。

然而，这个世界并没有被一群智力超群的天才统治着，相反那些站在金字塔顶尖的人往往智力并不突出。

这是因为，智力并不等于智慧。

你可能无法提高自己的智力，但是你可以努力让自己成为一个有智慧，能看得清这个世界的人。

而如何成为一个有智慧的人？

我唯一能说的就是：站在巨人的肩膀人。

巨人就是前人留下来的真知灼见，而获得前人知识最简单的办法就是阅读有质量的书籍。

当你拥有的真知灼见越多，你就会越了解世界的真相，就会发现世界根本就是不公平的，但是同时你也会发现你具备了与这种不公平斗争的能力！

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文/子君女王